銀保監會整治43種侵害消費者權益手法 堪稱最全金融消費攻略!

  今日,銀保監會辦公廳發布《關於開展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作的》,列舉了43種銀行、保險行業侵害消費者權益方式;並按三個階段開展整治,分別為:

  一是自查整改階段,2019年10月—11月,各銀保監局組織轄內各銀行保險機構按照整治工作要點認真開展對照自查,在自查基礎上積極完成整改。各銀行保險機構應於11月30日前完成自查整改工作並書麵報告轄區銀保監局。

  二是監管抽查階段,2019年10月-12月,各銀保監局根據轄區情況,針對重點機構和重點業務,適時開展監管抽查。

  三是總結匯報階段,各銀保監局應於2019年12月15日前,向銀保監會消保局報送侵害消費者權益亂象整治工作報告,報告內容應包括組織實施。

  銀行業·常見侵害消費者權益手法

  此次銀保監會公布的銀行業侵害消費者權益的做法有足足19項,每一項都是詳細具體,可大致分為產品設計挖坑、營銷宣傳誤導、產品銷售違規、內控不審慎、與第三方違規合作等5大類型。

  1。產品多層嵌套,結構複雜,產品說明書等銷售材料信息披露不真實、不準確、不完善。

  2。結構性存款假結構,替代保本理財,或按保本產品宣傳銷售。

  3。理財產品預期收益區間測算不科學合理,存在誘導性表述。

  4。不當宣傳和誤導銷售。引用不真實不準確的數據和資料,對過往業績進行虛假或誇大表述;明示或暗示保本、無風險或者保收益。

  5。有意針對低收入人群開展信用卡業務,發展高風險用戶。

  6。未對消費者進行適當性測試而銷售產品,銷售的產品風險等級與客戶的風險承受能力不匹配。

  7。銷售過程中未嚴格區分自有理財產品與代銷產品,使消費者混淆二者的區別。

  8。銀行工作人員利用從業身份或借助機構營業場所私售“飛單”。

  9。信息披露不到位。未向消費者明示重要合同條款、可能承擔的風險及違約責任、銀行保險機構應承擔的義務等。

  10。強製捆綁、搭售,侵害消費者自主選擇權。借貸過程中強製消費者辦理保險、信用卡、大額存單等業務。

  11。銷售過程缺乏契約精神。如房貸業務中,未充分尊重消費者知情權、自主選擇權:一方麵為搶占客戶資源,以優惠利率營銷客戶;另一方麵利用格式合同擬定方的優勢,在條款中暗藏保留自身調整利率的權力,後期以總行額度管控等理由,強製要求客戶接受利率上調,謀求銀行收益最大化。

  12。未落實專區“雙錄”規定。

  13。要求消費者簽署空白合同,在消費者簽署後再添加對消費者不利的合同條款及要素。

  14。對信用卡營銷團隊重績效、輕管理,造成信用卡營銷人員不當銷售行為多發。

  15。資管類產品受托人盡職管理不到位而侵害消費者權益。

  16。違規允許第三方機構業務人員在銀行機構網點開辦業務或營銷產品。

  17。未建立合作機構名單製管理。

  18。與第三方機構通過合同約定開展各種合作,但未檢查和有效管控合作機構執行情況。合同中未明確約定第三方機構不得存在誤導銷售、暴力催收、強製搭售、針對同一服務項目同時向金融機構與消費者重複收費、巧立名目多收費、濫收費、非法獲取客戶個人信息等行為。

  19。在信貸業務中,違規與各類中介、谘詢公司等第三方“合作”,小微企業、個人消費者唯有接受第三方服務並支付費用等附加條件,才能獲取正常貸款的相關手續及獲得貸款。

  保險業·侵害消費者權益常見手法

  購保險最怕的是就是——買時“樣樣好”,理賠時“樣樣不行”,此次銀保監就公布的17條典型手法,各位消費者可熟讀活用。

  1。保險條款內容不明確、指代性不強,如航班延誤險中對航班取消和延誤、起飛時間和到達時間的概念界定不清,易使消費者混淆。

  2。對停售險種進行自動產品轉換,即以產品升級等名義短信投保人,默認投保人同意轉換為替代產品,對新產品未盡說明告知義務,未履行新產品的投保手續。

  3。銷售人員在展業過程中盲目追求業績和傭金收入,為達成保險合同,存在未向消費者如實告知、披露保單信息的情況:以其他金融產品名義宣傳保險產品;誇大保險責任或收益;隱瞞影響投保決策的內容等。

  4。客戶信息不真實。如車險保單將4S店、中介機構等記錄為投保人,影響消費者解除保險合同以及享受退保金的權利。

  5。規避保險銷售可回溯管理規定,如個險銷售中,為規避對60歲以上的投保人“雙錄”,營銷員讓投保人以其子女名義投保。

  6。未及時一次性投保人、被保險人或者受益人補充提供理賠所需單證資料。

  7。銷售人員代索賠時,不及時報案;不及時將客戶提供的理賠資料遞交保險公司。

  8。未按照法定或者合同約定的時限進行定核損,作出理賠核定、賠款支付。

  9。理賠附加限製條件,如機動車輛保險理賠時指定修理廠及相關產品等。

  10。拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務。

  11。小額理賠未按照《保險小額理賠服務指引(試行)》(保監消保〔2015〕201號)規定執行。

  12。互聯網保險銷售對保險產品關鍵信息說明不充分、不明確,如宣傳銷售時,為吸引消費者購買,故意使用誤導性詞語組合,混淆和模糊保險責任,導致消費者不能正確理解產品功能和特點,購買不符合自身保障需求的產品。

  13。在網絡銷售中限製消費者的自由選擇權。如與第三方網絡借款平台合作,強製消費者在借款過程中投保、保證保險等,若不投保則無法辦理借款。

  14。互聯網業務中的保險公司、中介機構、第三方網絡平台的角色定位邊界不清晰、第三方網絡平台經營主體與披露合作的第三方網絡平台主體不一致,存在違規經營的風險。

  15。線上理賠管理不到位,消費者線上申請保險理賠後無人回複且等待時間長,線上線下理賠服務銜接不到位。

  16。通過第三方網絡平台銷售保險,發生爭議糾紛時,銷售平台和保險公司相互推諉、處理時效冗長。

  17。保險公司和保險中介機構未完整保存互聯網保險銷售過程中投保人投保信息、操作軌跡、操作時間,以及保險公司接收投保申請時間等內容。

  銀行保險共存的侵權亂象

  有一些亂象,銀行、保險都存在,甚至出現共同參與的情況,消費者也要引起警惕。

  1。 非法利用政府公信力進行營銷宣傳。

  2。 私自推介銷售未經審批或備案的產品。

  3。 銷售金融產品未經消費者權益保護部門進行獨立審查。

  4。 客戶信息安全保護不到位。

  5。 銀行保險機構電話營銷主動呼出存在盲呼擾民問題,或者未經客戶同意即向消費者發送營銷短信,幹擾他人正常生活。

  6。 銀行保險機構自行組織或通過第三方向消費者撥打電話或發送宣傳短信中,內容存在誤導、虛假內容,或提供不準確信息。

  7。 績效考核和激勵機製不合理,導致消費者保護不到位。

(文章來源:南方都市報)