保單受益人是 “指定” 好,還是 “法定” 好?

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  身邊有一些朋友在買保險的時候,在選擇保單受益人那欄大多數選的都是“法定”。當然,法定受益人或者指定受益人對被保險人都沒什麽大的影響,隻不過在受益人申請理賠的時候,法定受益人需要提供的證明材料更加繁瑣一點,指定受益人提供的證明材料比較簡單一些。

  那麽,什麽是保險受益權?為什麽買保險一定要寫清楚受益人?指定受益人和法定受益人又有哪些區別呢?今天小編就來科普一下相關幾個方麵的問題。

  一、保險受益人的分類

  保險受益人分為兩類,一類是指定受益人;一類是法定受益人。

  指定受益人:由被保險人或投保人指定的有權獲得理賠金的人,指定受益人沒有人數的限製,投保人或者被保險人可以指定一個人或者同時指定幾個人為受益人。

  法定受益人:如果投保人或者被保險人沒有指定受益人,那麽保險金就隻能按照我國繼承法的規定,由法定繼承人來繼承。《繼承法》規定的第一順位繼承人包括:配偶、子女、父母。

  投保時,很多客戶會覺得“法定受益人”就是最親密的家人,就算不寫上他們的名字,最後遇到了保險事故,賠償金也是給他們。但事實並非如此,投保時不指定好受益人,最終的賠償結果可能與你的投保初衷大相徑庭。

  舉個例子:

  剛結婚不久的李先生給自己購買了一份定期壽險,保額100萬,指定受益人為妻子和父母,保險金分配比例為妻子40%、父母各30%。不久之後,李先生不幸意外車禍去世,保險公司按照合同約定賠付100萬保險金,李先生妻子拿到40萬,李爸李媽各拿到30萬。

  假如李先生指定受益人為父母,保險金分配比例為50%和50%,那麽李爸和李媽各獲賠50萬,雖然李先生妻子也是法定繼承人但未在指定範圍內,因此一分錢也拿不到。

  二、“指定受益人”和“法定受益人”的區別

  1.受益金分配意向的區別

  指定受益人可以說是非常的“任性”,它能夠做到這六個字——“想給誰就給誰”。且沒有人數限製,可以指定一個人為受益人,也可以同時指定多個人為受益人。換句話說這個錢給誰,始終由我說了算。

  法定受益人隻能做到“該給誰就給誰”。如上文所說,法定受益人的第一順位繼承人包括:配偶、子女、父母。這就意味著如果沒有指定受益人,來分保險金的人就特別多。

  2.受益權與債權關係的區別

  很多人說買保險是避債避稅,其實隻有指定受益人才有可能做到這一點,而法定受益人是不能做到的。因為當被保險人身故的時候,保險金如果寫的是“法定受益人”,那麽,這筆保險金將會被視為遺產來繼承,這就意味著如果受益人願意接受這筆遺產,他同時也需要承擔被保險人生前的債務。

  另外,如果遺產稅開征的話,作為遺產的保險金可能會被征收一定的遺產稅。而指定了受益人的話,就可以免征稅費,所獲得的是最直接和最完整的賠償金。

  3.保險金領取流程複雜程度的區別

  指定受益人:手續更簡單,隻需要確定受益人和被保險人的關係就可以了,因為它的保險金分配是一種“背靠背”的分配理念。流程簡單,而且相對比較隱秘,不會讓家庭關係變得很複雜。

  法定受益人:手續比較複雜,它是“麵對麵”的分配理念,少一個不來都不行。

  三、關於指定受益人的幾個問題

  1、不同類型保險受益人認定?

  首先要提醒大家注意是,保險合同中列明受益人其實是生故受益人,也就是說隻有直接生故,理賠金才會給到保單上列明的受益人。實際上不同類型的保險,理賠金給付是有不同規定的,安博电竞竞猜具體來看一下:

  

  通過上圖安博电竞竞猜可以清晰地看到,就算買了重疾險,也指定了收益人,罹患重疾的理賠金還是會給到被保險人自己的。同理還有、醫療險,隻要人還活著,理賠金都是給本人的。

  2. 不要隻指定一人為受益人

  假如隻指定一個受益人的話,若發生不幸,受益人先於被保險人去世或者同時去世,保險金將被當成遺產處理,有債先還債,無債則按《繼承法》分配繼承,若國家有開征遺產稅,這部分遺產還需要交稅。

  3.給寶寶買保險一定要指定受益人?

  很多人在給寶寶投保以後,不約而同的都要求把受益人指定成自己,尤其是女性。但是我很想很想告訴你的是,現在國內的保險寶寶在未滿18歲以前,基本是沒有身故賠付的,一般情況下都是退還保費或者現金價值較大者。

  雖然在寶寶18歲以後可以按照壽險身故保額賠付,但是上麵我也說到了,寶寶在18周歲以後,他是可以單方麵來修改受益人的。而且在18周歲以前,投保人可以隨時更改受益人,而不經過被保險人的同意。

  四、小結

  保險的財稅屬性,很大程度上是依賴於指定受益人。這就要提到保險有避稅功能,其中一個是遺產稅,指定受益人才可以規避遺產稅。這還是剛才提到的保險法第42條,指定受益人身故保險金不算遺產,不算遺產就不用納遺產稅。不指定受益人,就要算遺產,算遺產就得納遺產稅。

  可能有朋友會有這樣的想法,比如我要指定受益人,那我不想把這筆保險金給他呢?沒有關係,指定受益人可以隨時變更,而且受益人的個數,受益順序和受益份額,都可以在合同上約定和變更。

  最後還是得跟大家做個小小的總結:從辦理的程序來說,指定受益人更簡單便捷;由於受益權》債權》繼承權,一旦變成法定繼承,很有可能還會麵臨債務風險;指定受益人好是好,但是指定有技巧。

  

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